एम सी एल आर (Marginal Cost of Funds based Lending Rate)

एम सी एल आर (Marginal Cost of Funds based Lending Rate) एक ऋण दर प्रणाली है जिसे भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने 1 अप्रैल 2016 से लागू किया। इसका उद्देश्य बैंकों की ऋण दरों को अधिक पारदर्शी और प्रतिस्पर्धी बनाना है। एमसीएलआर प्रणाली के तहत, बैंक अपनी ऋण दरों को मार्जिनल कॉस्ट (सीमांत लागत) के आधार पर निर्धारित करते हैं।

एम सी एल आर की विशेषताएँ:

1. मार्जिनल कॉस्ट:
   • एमसीएलआर प्रणाली में ऋण दरों की गणना मार्जिनल कॉस्ट के आधार पर की जाती है, जिसका मतलब है कि नई निधियों की लागत को ध्यान में रखकर ऋण दर निर्धारित की जाती है। इसमें विभिन्न प्रकार की निधियों की लागत, जैसे कि बैंक जमा, उधार ली गई राशि, और बांड, आदि शामिल होती हैं।
2. पारदर्शिता:
   • एमसीएलआर प्रणाली बैंकों को उनकी ऋण दर नीति में अधिक पारदर्शिता प्रदान करती है। इससे ग्राहकों को यह स्पष्ट रूप से पता चल जाता है कि उनके ऋण की ब्याज दर कैसे निर्धारित की गई है।
3. समय-समय पर संशोधन:
   • एमसीएलआर दरें हर महीने, तिमाही, अर्धवार्षिक, या वार्षिक आधार पर संशोधित की जा सकती हैं। यह बैंक की नीति और आर्थिक परिस्थितियों पर निर्भर करता है।
4. अनिवार्यता:
   • सभी नए ऋण और पहले से मौजूद ऋण जो पुनर्नवीनीकरण या पुनः निर्धारित किए जाते हैं, वे एमसीएलआर पर आधारित होते हैं।

एम सी एल आर की गणना:

एमसीएलआर की गणना में निम्नलिखित तत्व शामिल होते हैं:

1. मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स:
   • इसमें बैंक की निधियों की लागत, जैसे कि जमा पर ब्याज दर, उधारी की लागत, आदि शामिल होती हैं।
2. ऑपरेटिंग कॉस्ट:
   • बैंक की संचालन लागत, जैसे कि शाखा संचालन, कर्मचारियों की वेतन, और अन्य प्रशासनिक खर्च।
3. नेगेटिव कैर्री ऑन CRR:
   • रिजर्व बैंक द्वारा निर्धारित नकद आरक्षण अनुपात (CRR) पर बैंक द्वारा वहन की गई लागत।
4. टेन्योर प्रीमियम:
   • ऋण की अवधि के आधार पर अतिरिक्त लागत। लंबी अवधि के ऋणों के लिए अधिक प्रीमियम।

एम सी एल आर का प्रभाव:

1. ब्याज दरों में पारदर्शिता:
   • एमसीएलआर प्रणाली ने बैंकों की ब्याज दरों को अधिक पारदर्शी और प्रतिस्पर्धी बनाया है।
2. ब्याज दरों में परिवर्तन:
   • एमसीएलआर प्रणाली के तहत, ब्याज दरें तेजी से बदलती आर्थिक परिस्थितियों के अनुसार समायोजित हो सकती हैं।
3. ग्राहकों के लिए लाभकारी:
   • ग्राहकों को उनके ऋण की ब्याज दर के बारे में स्पष्ट जानकारी मिलती है और उन्हें उचित ब्याज दरों पर ऋण मिल सकता है।